原標題：多點開花 數(shù)字人民幣場景不斷拓展

來源：金融時報

原標題：多點開花 數(shù)字人民幣場景不斷拓展

來源：金融時報

本報記者 馬梅若

作為近年來服貿(mào)會金融展的重頭戲之一，數(shù)字人民幣得到了眾多參觀者的高度關(guān)注。在本屆服貿(mào)會上，金融機構(gòu)和相關(guān)企業(yè)帶來了哪些新的應(yīng)用場景？透過本次展會，《金融時報》記者發(fā)現(xiàn)，數(shù)字人民幣產(chǎn)品體系和應(yīng)用場景更加豐富，不僅可以滿足日常的“買買買”，還在多個領(lǐng)域大顯身手。

多領(lǐng)域探路 數(shù)字人民幣對公產(chǎn)品發(fā)力

在本屆服貿(mào)會展示專區(qū)中，多家機構(gòu)展示了數(shù)字人民幣的前沿技術(shù)、解決方案及創(chuàng)新產(chǎn)品。發(fā)力“to B”業(yè)務(wù)，是很多機構(gòu)的選擇。

例如，工行在山東創(chuàng)新推出“開放銀行+數(shù)字人民幣”融合發(fā)展模式，助力山東農(nóng)擔(dān)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過數(shù)字人民幣實現(xiàn)資金收款凍結(jié)、智能清分、定向支付，解決平臺客戶結(jié)算賬戶開立復(fù)雜的痛點，滿足信貸資金平臺內(nèi)閉環(huán)和全流程資金監(jiān)管，保障資金安全。

無獨有偶，網(wǎng)商銀行也重點展示了數(shù)字人民幣如何助力產(chǎn)業(yè)協(xié)作數(shù)字化。據(jù)該行介紹，網(wǎng)商銀行踐行數(shù)實融合，探索數(shù)字人民幣助力產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的成本效能優(yōu)化，在小微信貸、設(shè)備租賃多方分潤、瀘州老窖供應(yīng)鏈金融定向支付等場景均有真實案例落地。

記者注意到，近年來數(shù)字人民幣產(chǎn)品體系不斷豐富。在創(chuàng)新產(chǎn)品方面，除了提供對公領(lǐng)域結(jié)算產(chǎn)品之外，數(shù)字人民幣智能合約也已在預(yù)付資金管理、供應(yīng)鏈金融、財政補貼等場景應(yīng)用，有效降低了經(jīng)濟活動履約成本，提高了資金發(fā)放和管理效率。

例如，工行展示了與美團合作推出的加載智能合約的數(shù)字人民幣預(yù)付卡產(chǎn)品，對預(yù)付資金進行全流程監(jiān)管，保護好老百姓的“錢袋子”。

基于數(shù)字人民幣智能合約的預(yù)付式消費產(chǎn)品已在多領(lǐng)域得到實踐。在傳統(tǒng)資金監(jiān)管賬戶模式下，預(yù)付資金管理主要通過商業(yè)銀行為商戶開設(shè)專戶的方式解決，預(yù)付資金全部歸商戶所有，無法徹底解決用戶權(quán)益保護的問題。而依托數(shù)字人民幣App上的元管家，當(dāng)消費者向商戶預(yù)付資金時，運營機構(gòu)為每一位消費者創(chuàng)建一個加載了智能合約的數(shù)字錢包，一方面，將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉(zhuǎn)消費者預(yù)付的資金；另一方面，在實際消費之前，預(yù)付資金仍然歸消費者所有，即使商戶破產(chǎn)清算，也能保護消費者資金安全。

微眾銀行則探索以數(shù)字人民幣智能合約為企業(yè)提供信貸解決方案，提升中小微企業(yè)融資效率。基于該方案，商業(yè)銀行可以精準追蹤貸款資金去向，相關(guān)記錄不可偽造和篡改，有利于避免資金流入賭博、炒房、股票理財?shù)扰c貸款申請用途不匹配的領(lǐng)域。同時，通過智能合約分析安全、合規(guī)等多維度信息，商業(yè)銀行還進一步增強了提供優(yōu)惠利率等精準扶持的能力。

多場景試水 頭部平臺、公交地鐵多點開花

數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景也在不斷建設(shè)和優(yōu)化中。走進工商銀行數(shù)字人民幣展示專區(qū)，觀眾可以使用數(shù)字人民幣硬錢包體驗過地鐵閘機。據(jù)工行介紹，這一應(yīng)用于9月13日在北京地鐵上線。

線上受理場景也不斷豐富。據(jù)記者統(tǒng)計，目前，淘寶、京東、美團、網(wǎng)易嚴選、唯品會、攜程、滴滴等頭部平臺已全面受理數(shù)字人民幣，微信小程序和視頻號場景已支持受理數(shù)字人民幣。

據(jù)了解，數(shù)字人民幣與傳統(tǒng)電子支付工具條碼互通的工作也在不斷推進。微眾銀行數(shù)字人民幣展區(qū)顯示，目前使用數(shù)字人民幣App可以掃微信支付商業(yè)收款碼與經(jīng)營收款碼支付，覆蓋超百萬商戶。

跨境交易場景再拓展

數(shù)字人民幣“跨境場景”拓展應(yīng)用也是此次服貿(mào)會的亮點之一。

今年6月5日，由國際清算銀行（香港）創(chuàng)新中心、泰國銀行（泰國央行）、阿聯(lián)酋中央銀行、中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所和香港金融管理局聯(lián)合建設(shè)的“多邊央行數(shù)字貨幣橋”（以下簡稱“貨幣橋”）項目正式進入最小可行性產(chǎn)品（MVP）階段。這也意味著上述司法管轄區(qū)內(nèi)的貨幣橋參與機構(gòu)可結(jié)合實際，按照相應(yīng)程序有序開展真實交易。

“工商銀行境內(nèi)機構(gòu)及工銀亞洲、工銀泰國、阿布扎比分行已經(jīng)常態(tài)化支持通過貨幣橋體系為客戶辦理貨物貿(mào)易、服務(wù)貿(mào)易、資本項下等各類跨境匯款。”工商銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負責(zé)人向《金融時報》記者介紹。

基于金融科技能力和跨境業(yè)務(wù)場景，騰訊也參與了貨幣橋項目。騰訊數(shù)字貨幣部總經(jīng)理李茂材在接受《金融時報》記者采訪時介紹，今年該機構(gòu)重點關(guān)注數(shù)字人民幣與跨境業(yè)務(wù)場景的深度融合。“我們實現(xiàn)了多邊央行數(shù)字貨幣橋項目MVP階段的試點驗證，也將逐步深化貨幣橋的探索實踐。”他補充道，此外，騰訊也通過“條碼互通”“錢包快付”等功能創(chuàng)新，提升境外來華人士的數(shù)字人民幣支付體驗。

《金融時報》記者了解到，興業(yè)銀行在業(yè)內(nèi)首推港澳臺同胞實名錢包，為臺胞臺企提供臺幣兌換數(shù)幣、數(shù)幣發(fā)薪、發(fā)債、收單、繳費等服務(wù)。同時，向境內(nèi)網(wǎng)點最多、資產(chǎn)最大的臺資銀行開放輸出數(shù)字人民幣服務(wù)，成為首家支持臺胞客戶、通過合作銀行渠道升級數(shù)字人民幣錢包的運營機構(gòu)，進一步拓寬臺灣同胞在大陸收付款渠道，讓支付體驗“加分”。

數(shù)字人民幣研發(fā)應(yīng)用持續(xù)穩(wěn)妥推進

經(jīng)過6年多的研發(fā)、4年多的試點，數(shù)字人民幣在理論、業(yè)務(wù)和技術(shù)上的可行性和可靠性已經(jīng)得到初步驗證，初步形成了“中央銀行+運營機構(gòu)”的雙層運營架構(gòu)，各項制度不斷完善。

根據(jù)中國人民銀行副行長陸磊介紹，目前，數(shù)字人民幣已經(jīng)在17個省（區(qū)、市）開展試點，在批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療等領(lǐng)域持續(xù)探索，形成了一批涵蓋線上線下、可復(fù)制可推廣的應(yīng)用方案，在拉動居民消費、推動綠色轉(zhuǎn)型、優(yōu)化營商環(huán)境等方面，數(shù)字人民幣已經(jīng)發(fā)揮了積極作用。截至今年6月末，數(shù)字人民幣累計交易金額達7萬億元。

實際上，經(jīng)過幾年試點，數(shù)字人民幣正走近百姓身邊。在本屆展會上，記者發(fā)現(xiàn)幾乎沒有人問什么是數(shù)字人民幣。有位大爺很自豪地說，“我早都有數(shù)字人民幣了。”他熟練拿出手機，打開早已下載好的數(shù)字人民幣App，掃碼支付1元。

當(dāng)然，如何推動數(shù)字人民幣研發(fā)試點穩(wěn)妥推進，仍是一個充滿挑戰(zhàn)性的話題。“和商業(yè)機構(gòu)不一樣，金融管理部門很謹慎，并不追求迅速、大規(guī)模提升數(shù)字人民幣的應(yīng)用規(guī)模，而是需要各項機制不斷完善、穩(wěn)妥推進。”一位機構(gòu)人士表示。

“順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟的法定貨幣體系建設(shè)，是各國中央銀行以及國際組織高度關(guān)注的課題。到目前為止，還很難說有一個單一模式或成功范式。”陸磊在近日的國新辦發(fā)布會上如是表示。他還表示：“中國人民銀行將認真貫徹落實黨的二十屆三中全會精神，把握數(shù)字化發(fā)展大趨勢，持續(xù)穩(wěn)妥推進數(shù)字人民幣研發(fā)和應(yīng)用，鞏固數(shù)字人民幣發(fā)展的基礎(chǔ)。”

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