原標(biāo)題：網(wǎng)絡(luò)互助平臺遭遇“成長的煩惱”

來源：經(jīng)濟(jì)日報

今年初，美團(tuán)旗下美團(tuán)互助宣布于1月31日正式關(guān)停互助業(yè)務(wù)，此時距上線僅有一年半。不僅如此，去年9月，百度旗下燈火互助因參與成員人數(shù)少于50萬而宣布終止。每月分?jǐn)値自X，一旦得了大病，就可以獲得30萬元的互助金——網(wǎng)絡(luò)互助的低門檻、高保障曾經(jīng)吸引大批用戶，參與人數(shù)在短時間內(nèi)呈現(xiàn)高速增長，可謂風(fēng)光無限。如今，多家網(wǎng)絡(luò)互助平臺陷入發(fā)展瓶頸，這其中究竟有何緣由？未來互助行業(yè)又將面臨哪些挑戰(zhàn)？

營利模式尚不清晰

中國銀保監(jiān)會首席風(fēng)險官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企近日公開表示，美團(tuán)互助偏離美團(tuán)主業(yè)和逆選擇風(fēng)險不斷增加，是其關(guān)閉的主要原因。下一步，將對網(wǎng)絡(luò)公司做互助業(yè)務(wù)進(jìn)一步關(guān)注，了解其運(yùn)行的方式和風(fēng)險情況，再根據(jù)情況采取相應(yīng)的措施。

自2011年國內(nèi)首家網(wǎng)絡(luò)互助平臺“抗癌公社”上線，網(wǎng)絡(luò)互助至今已走過近十個年頭。但其真正引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注是從2016年互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域開始，水滴籌、相互寶、美團(tuán)互助、燈火互助、小米互助等互助平臺相繼上線，可以說互聯(lián)網(wǎng)巨頭的先后入場，助推網(wǎng)絡(luò)互助駛?cè)肟燔嚨馈?

以美團(tuán)互助為例，2019年6月上線；2020年4月，公示第一位受助者案例；2020年6月，升級為首個“不限病種”的大病互助計劃。自上線以來，美團(tuán)互助已公示分?jǐn)?8期，共幫助382位患病會員獲得互助金救治。其最高加入人數(shù)曾達(dá)到3400萬人次，分?jǐn)側(cè)藬?shù)大概維持在1500萬人次。針對美團(tuán)此次關(guān)停互助業(yè)務(wù)，有市場分析稱，互助產(chǎn)品本身很難贏利，更多是在守住流量入口，但當(dāng)下互助產(chǎn)品體驗不佳，許多用戶選擇逃離互助模式，導(dǎo)致流量變現(xiàn)難以實現(xiàn)。

數(shù)據(jù)顯示，美團(tuán)互助2020年6月第3期的幫助人數(shù)為3人，分?jǐn)偦ブ?.6萬元，但到了2020年12月第2期，需幫助人數(shù)快速升至70人，分?jǐn)偦ブ疬_(dá)到1158.4萬元。這意味著由于互助計劃前端審核寬松，互助案件增加，分?jǐn)偨痤~上升。而分?jǐn)偨痤~上升會導(dǎo)致更多健康人群選擇退出計劃，從而形成惡性循環(huán)。

持牌經(jīng)營是大勢所趨

與此同時，一直圍繞網(wǎng)絡(luò)互助平臺的資質(zhì)爭議更是從未停止。網(wǎng)絡(luò)互助計劃本質(zhì)上具有商業(yè)保險特征，但目前沒有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，處于無人監(jiān)管的尷尬境地。此外，對于網(wǎng)絡(luò)互助平臺而言，一旦出現(xiàn)留存會員和需要領(lǐng)取互助金的人群失衡的情況，互助計劃就會面臨調(diào)整甚至結(jié)束的風(fēng)險。

“盡管網(wǎng)絡(luò)互助與商業(yè)保險都源于人類文明的‘互助共濟(jì)’，但二者有根本的區(qū)別。商業(yè)保險在定價的時候會充分考慮預(yù)期賠付額的不確定性以保證償付能力，費(fèi)率偏高。”中國人民大學(xué)保險系主任魏麗在接受經(jīng)濟(jì)日報記者采訪時表示，網(wǎng)絡(luò)互助計劃保留了最初互助的模式，進(jìn)行的是事后的損失分?jǐn)偅锰幨墙档土顺杀荆蛔闶菍τ跁T來說仍然具有不確定性，事后分?jǐn)傤~取決于該計劃的出險情況，不能把風(fēng)險全部分散出去，而過高的分?jǐn)傤~則容易讓會員退出，因此網(wǎng)絡(luò)互助的逆向選擇和道德風(fēng)險不容忽視。

2020年9月，銀保監(jiān)會打非局發(fā)表文章《非法商業(yè)保險活動分析及對策建議研究》，指出有的網(wǎng)絡(luò)互助平臺會員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營，涉眾風(fēng)險不容忽視，部分前置收費(fèi)模式平臺形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會風(fēng)險。

文章建議，堅持對所有保險活動實行嚴(yán)格準(zhǔn)入、持牌經(jīng)營，嚴(yán)禁無照駕駛行為，嚴(yán)厲打擊各類非法商業(yè)保險活動。要把網(wǎng)絡(luò)互助平臺納入監(jiān)管，盡快研究準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)持牌經(jīng)營和合法經(jīng)營。

科學(xué)分散風(fēng)險是關(guān)鍵

從國際經(jīng)驗來看，國際網(wǎng)絡(luò)互助平臺（亦稱P2P保險平臺）運(yùn)營模式目前主要有個體互助模式、群體定制模式和其他創(chuàng)新模式三種。國際P2P保險平臺普遍以小范圍熟人參與為主，保險標(biāo)的多為小額產(chǎn)品，分布范圍較為廣泛，業(yè)務(wù)涉眾風(fēng)險及卷款潛逃風(fēng)險都比較小。歐美發(fā)達(dá)國家普遍將P2P保險平臺納入監(jiān)管范圍，受到保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)格監(jiān)管，必要時還接受證券監(jiān)管的審查，一般不存在完全游離于監(jiān)管之外的情形。

值得注意的是，在人口老齡化日益加劇的背景下，醫(yī)療保障需求持續(xù)攀升，既有的醫(yī)療保障體系受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，基本醫(yī)療保險愈發(fā)難以滿足人民群眾日益增長的醫(yī)療保障需要。魏麗認(rèn)為，商業(yè)保險對于低收入人群來說成本偏高。我國醫(yī)療保障體系迫切需要注入新生力量，網(wǎng)絡(luò)互助是一種值得鼓勵的實踐探索。網(wǎng)絡(luò)互助計劃作為新興模式，在監(jiān)管和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)缺失的情形下摸索前行，存在一定困難，但并不影響其發(fā)展趨勢。

《2020年網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》數(shù)據(jù)顯示，79.5%的網(wǎng)絡(luò)互助會員年收入低于10萬元，68%的會員完全沒有商業(yè)保險，72%的會員分布在三線以下城市，低收入人群迫切需要更具普惠性質(zhì)的保障產(chǎn)品。

“未來，網(wǎng)絡(luò)互助計劃可以利用現(xiàn)代風(fēng)險管控技術(shù)手段，設(shè)定一個合理的分?jǐn)傤~度，超出部分的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給商業(yè)保險，這樣既能使得大部分會員以較低成本獲得需要的保障，也可以滿足部分高保障會員的需求，協(xié)同發(fā)展才有利于完善我國多層次醫(yī)療保障體系，科學(xué)的風(fēng)險分散機(jī)制才是網(wǎng)絡(luò)互助穩(wěn)定持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。”魏麗說。（記者 李晨陽）

[責(zé)任編輯：楊凡、路偉]

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