繼去年12月，金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)率先在北京市啟動之后，4月27日，中國人民銀行（以下簡稱央行）發(fā)布消息，支持在上海市、重慶市、深圳市、河北雄安新區(qū)、杭州市、蘇州市等6市（區(qū)）擴(kuò)大試點(diǎn)，引導(dǎo)持牌金融機(jī)構(gòu)、科技公司申請創(chuàng)新測試。業(yè)內(nèi)人士表示，這將進(jìn)一步加速金融科技“監(jiān)管沙箱”工作的推進(jìn)，為金融科技創(chuàng)新劃出了安全區(qū)域，有利于推動創(chuàng)新與監(jiān)管的良性互動。

推動金融科技創(chuàng)新與監(jiān)管良性互動

近年來，隨著金融科技的發(fā)展，如何既支持真正的金融創(chuàng)新，又能防控風(fēng)險，各國越來越重視對金融科技的監(jiān)管。英國于2015年率先提出“監(jiān)管沙箱”（Regulatory Sandbox）概念。

“監(jiān)管沙箱”，是指在一個安全空間內(nèi)，讓創(chuàng)新的金融產(chǎn)品、服務(wù)、商業(yè)模式和營銷方式在真實(shí)的市場環(huán)境中得到驗(yàn)證，監(jiān)管者得以在保護(hù)消費(fèi)者和投資者權(quán)益、嚴(yán)防風(fēng)險外溢的前提下，通過主動合理地放寬監(jiān)管規(guī)定，減少金融科技創(chuàng)新的規(guī)則障礙，實(shí)現(xiàn)金融科技創(chuàng)新與有效管控風(fēng)險平衡。

2019年，央行率先在北京啟動金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)，探索設(shè)計包容審慎、富有彈性的創(chuàng)新試錯容錯機(jī)制，劃定剛性底線、設(shè)置柔性邊界、預(yù)留充足發(fā)展空間，努力打造符合中國國情、與國際接軌的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，這被業(yè)內(nèi)稱為中國版“監(jiān)管沙箱”。

西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文表示，金融發(fā)展離不開創(chuàng)新，金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)是為金融科技創(chuàng)新劃出了一個安全區(qū)，有利于推動創(chuàng)新與監(jiān)管的良性互動。

但與其他國家的“監(jiān)管沙箱”不同的是，目前，我國“監(jiān)管沙箱”納入的是持牌機(jī)構(gòu)。北京入箱的首批6個項(xiàng)目都以持牌金融機(jī)構(gòu)為主。

對此，陳文表示，按照央行對金融科技的界定，金融科技是要科技賦能金融。對于金融科技來說是要“正本清源”，以前我國互聯(lián)網(wǎng)金融很多都是沒有持牌的企業(yè)，也造成了一定的風(fēng)險。按照監(jiān)管要求，金融業(yè)務(wù)還是要金融持牌機(jī)構(gòu)來做，科技企業(yè)是起到“賦能”作用，通過與金融機(jī)構(gòu)合作，將相關(guān)項(xiàng)目納入監(jiān)管試點(diǎn)當(dāng)中。

陳文表示，目前來看，金融科技監(jiān)管試點(diǎn)一方面是推動金融機(jī)構(gòu)自主進(jìn)行監(jiān)管科技試點(diǎn)，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)自身的金融科技能力；一方面是通過“監(jiān)管沙箱”試點(diǎn)，探索科技類企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的合作模式。在試點(diǎn)過程中，引導(dǎo)科技型企業(yè)為金融機(jī)構(gòu)賦能，同時探索對賦能金融機(jī)構(gòu)的科技企業(yè)進(jìn)行有效監(jiān)管。

紓解小微民營企業(yè)融資難融資貴

央行表示，此次試點(diǎn)將引導(dǎo)持牌金融機(jī)構(gòu)、科技公司申請創(chuàng)新測試，在依法合規(guī)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的前提下探索運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)手段賦能金融“惠民利企”，紓解小微民營企業(yè)融資難融資貴、普惠金融“最后一公里”等痛點(diǎn)難點(diǎn)，助力新冠肺炎疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)，著力提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平。

“從這一要求可看出此次金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)落腳點(diǎn)是在小微金融。”陳文表示，這一要求體現(xiàn)了國家監(jiān)管部門是在有意識地鼓勵通過科技創(chuàng)新，來紓解小微企業(yè)融資難融資貴問題，提升金融便民服務(wù)水平。

“物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段可以在很大程度上解決小微企業(yè)融資過程中信息不對稱、降低交易成本、提升風(fēng)控能力和服務(wù)效率等問題。”譽(yù)存科技創(chuàng)始人、CEO劉德彬表示，在我國，中小微企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中有著舉足輕重的地位，但有數(shù)據(jù)顯示，中小微的信貸滲透率僅有25%。銀行的低息資金是支持中小微企業(yè)發(fā)展的最優(yōu)資源，但由于很多中小微企業(yè)在經(jīng)營過程中多少存在治理結(jié)構(gòu)不完善、財務(wù)制度不健全、經(jīng)營管理靈活等問題，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無法使用舊有的信貸評估體系，準(zhǔn)確識別企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)狀況，這也是中小微金融難以普惠的重要原因。近年來，隨著大數(shù)據(jù)智能化技術(shù)在銀行等金融機(jī)構(gòu)的逐步應(yīng)用，拓寬了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)傳遞信息的渠道，也豐富了其辦理業(yè)務(wù)的手段，通過降低運(yùn)營成本的方式擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋面。

據(jù)了解，去年，譽(yù)存科技普惠金融平臺累計幫助上萬家中小微企業(yè)獲得了上百億元人民幣的銀行融資。

不過，劉德彬也坦言，雖然現(xiàn)階段我國在科技賦能中小微金融發(fā)展方面已經(jīng)走在了世界前列，但隨著應(yīng)用的逐步深入，對照前幾年個人貸款及消費(fèi)金融領(lǐng)域出現(xiàn)的數(shù)據(jù)隱私泄露等諸多問題，需要去構(gòu)建一套接軌國際但同時也符合中國市場發(fā)展的監(jiān)管體系，也需要用科技的手段來創(chuàng)新監(jiān)管。

新冠肺炎疫情助推試點(diǎn)范圍擴(kuò)大

此次央行將金融科技的監(jiān)管試點(diǎn)擴(kuò)容至上海、深圳、重慶等6個城市，此次擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，首選上海、深圳等6地主要有何考慮？

陳文表示，兩批試點(diǎn)啟動時間間隔雖然不到半年，但都在預(yù)期以內(nèi)。北京啟動試點(diǎn)前期實(shí)際醞釀已久，還專門成立了金融科技研究院。同時新冠肺炎疫情的發(fā)生促進(jìn)了“非接觸式”金融服務(wù)的發(fā)展，反而為試點(diǎn)起到了推波助瀾的作用。對于選擇的城市也在意料之中，深圳、雄安和蘇州均為數(shù)字貨幣試點(diǎn)地區(qū)，上海、杭州、重慶是金融科技應(yīng)用試點(diǎn)省市，既有大量金融科技公司，也有廣泛普惠金融應(yīng)用場景，本身就有一定的基礎(chǔ)。

[責(zé)任編輯：楊凡、武云泉]

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